Niezbędnym warunkiem otrzymania kredytu bankowego jest posiadanie wymaganej przez kredytodawcę zdolności kredytowej. W artykule wyjaśnimy, czym jest w praktyce zdolność kredytowa. Podpowiemy także, jak wpływają na nią długi oraz… jak ją poprawić.
Przygotowania do wzięcia kredytu warto rozpocząć kilka miesięcy przed planowanym terminem złożenia wniosku. Działając w ten sposób, będziesz miał wystarczająco dużo czasu, aby poprawić swoją zdolność kredytową i zwiększyć szansę na pozytywną decyzję kredytobiorcy. Czym jest w praktyce zdolność kredytowa i od czego zależy?
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty kredytu wraz z odsetkami we wskazanych w harmonogramie terminach. Badając Twoją zdolność kredytową, bank sprawdza, czy przy swoich zarobkach i wydatkach będziesz w stanie terminowo spłacać raty. Podstawą analizy zdolności kredytowej są dane zawarte we wniosku kredytowym, dodatkowych dostarczonych przez wnioskującego dokumentach oraz te pozyskane z ogólnodostępnych rejestrów – Biura Informacji Kredytowej czy Biur Informacji Gospodarczej.
Jakie czynniki wpływają na zdolność kredytową?
Na zdolność kredytową wpływa wiele czynników. Najważniejsze to:
- wiek wnioskującego;
- kwota kredytu i jego rodzaj;
- wysokość i źródło dochodów;
- limity na kartach kredytowych i debetowych;
- kwoty aktualnie spłacanych kredytów i pożyczek;
- stan cywilny;
- liczba osób na utrzymaniu;
- wysokość regularnych zobowiązań finansowych;
- historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej;
- obraz wnioskującego w rejestrach BIG.
Zanim weźmiesz kredyt
Kiepska zdolność kredytowa może znacząco pogorszyć, a czasem wręcz przekreślić szanse na otrzymanie kredytu. Dobra wiadomość jest jednak taka, że działając w przemyślany sposób, będziesz mógł poprawić swoją zdolność do spłaty. Jak to zrobić?
Pierwszym krokiem do zweryfikowania (i jeśli zajdzie taka potrzeba – poprawy) zdolności kredytowej powinna być konsultacja z doświadczonym doradcą kredytowym. Dzięki pomocy eksperta unikniesz błędów wynikających z braku doświadczenia, wiedzy i zmian w procedurach banków. A te wbrew pozorom mają miejsce zdecydowanie częściej, niż można przypuszczać. Aby usprawnić cały proces, zabierz na spotkanie raport BIK i raport BIG na swój temat. Zawarte w dokumentach informacje (wraz z dodatkowymi danymi, o które poprosi doradca) pozwolą mu precyzyjnie ocenić, w jaki sposób widzi Cię bank, jakie są Twoje szanse na kredyt i w którym banku masz największe szanse na otrzymanie finansowania. Jeśli okaże się, że Twoja zdolność do spłaty nie jest wzorcowa, ekspert wskaże optymalne rozwiązania, które pomogą ją poprawić.
Sprawdzone sposoby na poprawę zdolności kredytowej
W zależności od tego, jak wygląda Twoja sytuacja finansowo-życiowa, w poprawie zdolności kredytowej pomocne będą:
- rezygnacja z kart kredytowych lub znaczące zmniejszenie limitów. Nawet jeśli nie korzystasz ze środków dostępnych na kartach kredytowych, banki traktują „plastiki” jako Twoje zobowiązanie. Zwłaszcza w przypadku dużych limitów przed złożeniem wniosku o kredyt warto je zmniejszyć. Nic nie stoi jednak na przeszkodzie, aby po otrzymaniu finansowania wróciły do pierwotnego stanu;
- zakupy ratalne, nawet te na niewielką kwotę. Jeśli nie masz żadnej historii kredytowej w BIK-u lub Twoja historia kredytowa nie jest najlepsza, zrób zakupy ratalne. Jeśli będziesz terminowo spłacał raty, Twój obraz w oczach banku będzie lepszy;
- spłata długów będących przedmiotem wpisu do rejestru dłużników. Jeśli w raporcie BIG dostrzegłeś długi, o których nie miałeś pojęcia (lub o których zwyczajnie zapomniałeś), dopełnij wszelkich starań, aby je spłacić. Niekorzystny wpis w bazie dłużników jest jednym z powodów stojących za negatywną decyzją kredytową. Jeśli zwrócisz zadłużenie, obowiązkiem wierzyciela będzie usunięcie negatywnego wpisu w ciągu 14 dni, a w bazie nie zostanie po nim nawet ślad.
